小貸險(xiǎn)，為小微企業(yè)融資解渴

首批在福州、泉州、三明試點(diǎn)；小微企業(yè)不需抵押或擔(dān)保，只需繳納保費(fèi)就能獲得低成本貸款

東南網(wǎng)3月1日訊（福建日?qǐng)?bào)記者 王永珍）小微企業(yè)不需要提供抵押或擔(dān)保，只需按照貸款金額的一定比例繳納保費(fèi)，就能獲得較低成本的貸款。日前，我省出臺(tái)小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，首批在福州、泉州、三明市開展試點(diǎn)。

根據(jù)方案，試點(diǎn)將選擇若干商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司結(jié)成共保體與銀行開展合作。滿足一定條件的小微企業(yè)，可向試點(diǎn)銀行或保險(xiǎn)公司申請(qǐng)小貸險(xiǎn)。試點(diǎn)前兩年，單戶小微企業(yè)貸款金額最高可達(dá)300萬元，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶最高100萬元，個(gè)體工商戶最高150萬元。試點(diǎn)第三年，最高貸款額度可調(diào)高20%。

據(jù)介紹，小貸險(xiǎn)融資成本由銀行貸款利率、保證保險(xiǎn)費(fèi)率及附加性保險(xiǎn)費(fèi)率組成，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與資信狀況在一定限額內(nèi)實(shí)行差別利（費(fèi)）率，不得收取除保險(xiǎn)費(fèi)和貸款利息以外的其他費(fèi)用。差別利（費(fèi)）率的具體限額為：銀行貸款利率上浮不超同期基準(zhǔn)利率的30%，貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率不超2.5%（年化費(fèi)率），附加小微企業(yè)主個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率不超0.1%（年化費(fèi)率）。

“以目前的一年期貸款5.6%的基準(zhǔn)利率計(jì)算，上浮30%就是7.28%，加上2.5%的保費(fèi)和0.1%附加性保險(xiǎn)費(fèi)，貸款成本最高為9.88%。”建行福建省分行小企業(yè)部副總經(jīng)理何明波認(rèn)為，這一新模式無抵押、無擔(dān)保，利率大大低于原來的擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，對(duì)小微企業(yè)是一大利好，將進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。

根據(jù)方案，企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)由參與各方共同承擔(dān)。試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)公司按3︰7承擔(dān)貸款本金風(fēng)險(xiǎn)，貸款利息損失由銀行全額承擔(dān)。同時(shí)，我省將建立小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。省財(cái)政首期安排2000萬元，試點(diǎn)市按1︰1配套共同組成小貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。單個(gè)試點(diǎn)市在試點(diǎn)期間，以最高2000萬元為限，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)還將與公安、法院、人行、工商、人社等部門建立聯(lián)合追償機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，全力維護(hù)金融債權(quán)，包括對(duì)保險(xiǎn)公司代位追償欠款案件開辟“綠色通道”，將失信小微企業(yè)納入“黑名單”。

據(jù)悉，廈門去年已先行在我省推出小貸險(xiǎn)。“保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的介入，降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金收益率，使銀行順利打開原本想開拓但由于風(fēng)險(xiǎn)原因不敢進(jìn)入的小微企業(yè)貸款領(lǐng)域。”興業(yè)銀行廈門分行小企業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人易建華表示，該行去年共為24家企業(yè)發(fā)放小微保證保險(xiǎn)貸款4080萬元。